Publicatii

Necesitatea asistenței juridice specializate pentru toate categoriile de antreprenori din România în contractarea creditelor bancare necesare relansării economice. Riscuri și oportunități. Clauze importante ale contractelor de credit. Garantarea contractelor, ipoteca și fidejusorul. Rolul avocatului specializat în contracte de credit. Consecințe juridice asupra tuturor părților implicate contractual.

În contextul epidemiologic actual, Guvernul României a adoptat o serie de menite să preîntâmpine problemele economice generate de restricțiile aplicate pe teritoriul țării noastre. Una dintre aceste măsuri o constituie lansarea programului IMM Invest, conceput ca program de încurajare și stimulare a dezvoltării întreprinderilor mici și mijlocii, cu alocări anuale ale plafonului de garantare pentru emiterea garanțiilor de stat.

Acest program este menit să permită IMM-urilor afectate semnificativ de criza COVID-19 să își asigure lichiditățile pentru derularea activității curente sau pentru investiții, prin accesarea unuia sau a mai multor credite pentru realizarea de investiții și/sau unul sau mai multe credite/linii de credit pentru capital de lucru, garantate de către Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (F.N.G.C.I.M.M.),  în numele și contul statului român, prin Ministerul Finanțelor Publice.

În ceea ce privește încheierea contractelor de credit pentru realizarea de investiții ori pentru capital de lucru, ca și în cazul oricăror alte contracte de credit, este necesară deplina înțelegere a clauzelor contractuale de către beneficiar, având în vedere faptul că aceste clauze, precum și contractul în ansamblul său, trasează un angajament luat pe o perioadă mai mare de timp.

Astfel, pornind de la ideea că, în general, contractele de credit nu sunt redactate în asemenea măsură încât să fie accesibile tuturor persoanelor, conținând multiple clauze și termeni neuzuali, apreciem faptul că este necesară consultarea unui avocat specializat în domeniul contractelor de credit, astfel încât beneficiarul să aibă în final o foarte bună reprezentare a clauzelor contractuale pe care și le asumă prin semnarea unui astfel de document.

Printre aspectele la care trebuie să fim foarte atenți în momentul în care semnăm un contract de credit, amintim: tipul de credit, durata contractului de credit, valoarea totală a creditului şi condiţiile de acordare, comisionul de risc, clauze din care să rezulte calitatea de co-creditor garantat a statului român, prin Ministerul Finanţelor Publice, clauze privind garanțiile, etc.

În ceea ce privește garanțiile aferente creditelor de investiţii, conform art. 8 alin. 2 din O.U.G. nr. 110/2017 privind Programul de susţinere a întreprinderilor mici şi mijlocii – IMM INVEST ROMÂNIA, garanţia de stat este garantată cu ipoteca legală imobiliară şi/sau mobiliară asupra activelor finanţate prin credit, precum şi cu următoarele tipuri de garanţii, după caz, proporţional cu procentul de garantare:

a) ipotecă imobiliară și/sau mobiliară constituită de beneficiari și/sau de terți garanți;

b) ipotecă legală mobiliară asupra universalităţii de bunuri mobile sau imobile, prezente ori viitoare, afectate activităţii beneficiarului, inclusiv fondul de comerţ şi stocurile;

c) ipotecă legală asupra soldurilor creditoare ale tuturor conturilor deschise de beneficiarul programului la instituţia de credit finanţatoare.

Aceleași garanții sunt valabile și în ceea ce privesc garanțiile creditelor/liniilor de credit destinate finanţării capitalului de lucru.

În situația producerii riscului de credit, instituţia de credit are dreptul la plata valorii de executare a garanţiei, în condițiile programului. Conform dispozițiilor O.U.G. nr. 110/2017, sumele rezultate din plata garanţiilor de stat acordate de F.N.G.C.I.M.M. prin program, în numele şi contul statului, se plătesc instituţiei de credit de către Ministerul Finanţelor Publice de la bugetul de stat prin bugetul Ministerului Finanţelor Publice, pe baza documentelor justificative prezentate de F.N.G.C.I.M.M., şi se recuperează de la beneficiarul programului.

Creanţele rezultate din plata garanţiilor de stat acordate şi plătite instituţiei de credit în cadrul programului sunt asimilate creanţelor bugetare a căror colectare şi recuperare se efectuează de către organele fiscale competente ale Agenţiei Naţionale de Administrare Fiscală, conform procedurii reglementate de Codul de procedură fiscală, care se aplică în mod corespunzător.

În vederea recuperării sumelor plătite de către Ministerul Finanţelor Publice, precum și a dobânzilor şi penalităţilor de întârziere calculate începând cu ziua următoare datei plăţii sumei rezultate din plata garanţiei de stat şi până la data stingerii inclusiv, urmează a fi valorificate bunurile asupra cărora a fost instituită ipoteca legală, aflate în proprietatea beneficiarului finanțării ori a terților garanți.

În concluzie, apreciem că, în contextul actual generat de epidemia de COVID-19, contractarea unor credite bancare are un impact major în ceea ce privește asigurarea lichidităților IMM-urilor, aceasta având capacitatea de a diminua semnificativ efectele resimțite în sectorul economic, datorate măsurilor impuse de către autoritățile statului. Tocmai de aceea, consultanța și asistența juridică ce pot fi oferite de către un avocat cu experiență în evaluarea și ajustarea contractelor de credit este foarte indicată înaintea asumării oricărui contract de credit pe care îl semnăm cu o instituție de credit, bancară sau nebancară.